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获取储备的“利器”频遇调整
另一家银行宣布对其存款产品进行调整。 光大银行近日发布公告称，自5月15日起，若客户人民币协议存款利率高于1.15%，系统将自动计算分期利息，并将协议利率调整为1.15%。
同时调整的还有公司通知存款产品。 公告显示，签约光大银行企业周计划、企业智能存款A（37天存款期）和企业智能存款B（7天存款期）等自动展期通知存款账户的账户均可开通5月15日起停止通知存款自动展期。 展期通知存款到期后，资金将转回约定的活期存款账户。 则系统将自动终止合同。 如有未偿还利息，则按照银行现行挂牌利率计算。
协议存款和通知存款因其灵活性高、利率高而深受储户欢迎。 它们一度被视为银行吸纳存款的“利器”。 不过，近期，不少银行开始对个人或组织的通知存款进行调整。 其中，广发银行将于5月初下线单位通知存款业务自动展期服务。 现有资金将根据具体产品和服务规则调整为无展期服务模式或退回客户签约活期账户。 渤海银行自动转账个人通知存款产品将于5月1日自动终止。终止后，现有自动转账个人通知存款产品将统一为“通知存款+”产品。 大连农商行还宣布，5月14日起，该行智能通知存款产品取消自动转账功能。 客户需在取款日前1天或7天进行通知预约，与银行现行通知存款利息计算规则一致。 。
据了解，通知存款包括个人通知存款和企业通知存款。 利息通常按日计算，期限分为1天和7天。 利率一般高于活期存款，低于定期存款。 “智能通知存款是通知存款的升级版。”招商联盟首席研究员董希淼表示。 一般来说，通知存款需要存款人指定存款类型（1天或7天），而智能通知存款可以根据存款期限和存款金额自动通知存款人。 匹配较高的存款利率可以增加储户收入，吸引更多储户存款，但会在一定程度上增加银行负债成本。 取消智能通知存款符合降低存款利率的政策导向，有利于不断降低银行负债成本，让银行对实体经济的效益更加可持续。
除了降低负债成本，多家银行在公告中提到，取消通知存款自动转账或展期功能，是落实通知存款管理智能化的政策要求。
事实上，早在2023年5月，监管就调整了银行协议存款和通知存款的利率上限。 其中，主要国有银行执行基准利率加10BP，其他金融机构执行基准利率加20BP。 同时要求暂停需要客户操作和智能自动展期的通知存款。 此后，调整大幕拉开，多家国有银行、股份制银行、地方城乡商业银行、村镇银行纷纷通过暂停智能通知存款相关服务来应对。
但与2023年相比，通知存款管理已逐渐从个人端向企业端蔓延，企业或机构通知存款自动划转功能也面临暂停。 资深金融政策专家周益勤认为，今年以来，金融监管部门的存款监管趋势逐渐从零售领域转向批发领域，瞄准企业存款业务。 通过取消自动展期功能，银行可以减少对高成本存款的依赖，从而降低总体负债成本。
加强责任成本管控
存款产品调整无疑是银行落实政策要求、应对利差下降和负债成本控制的举措。 苏溪智研高级研究员苏晓锐表示，协议存款、智能通知存款的相关调整其实早已为人所知，既与政策原因有关，也与银行机构针对当前业务形势做出的调整有关。 从近期发布的年报来看，部分银行机构息差受压的现实已经显现，银行机构加快了调整负债成本的步伐。
在银行加大对实体经济降费降息力度、贷款市场报价利率（LPR）多次下降、存款定期特征明显的背景下，2023年末，商业银行净息差首次跌破1.7%，降至1.69%。 从42家A股上市银行的情况来看，超过90%的银行净息差收窄，最大降幅超过40个基点。
“2024年，在推动社会融资综合成本企稳下降的同时，银行净息差也可能下降。” 董希淼表示，在这种情况下，降低存款利率、降低负债成本成为商业银行的共同目标。 选择。 但由于市场竞争压力、客户定位、负债结构等因素不同，不同银行调整存款利率的节奏和幅度也不同。 部分银行调整了存单、定期存款、协议存款等产品的发行计划，如缩减发行规模、暂停部分产品、取消智能通知存款产品等，主要是为了降低存款利率、降低负债成本。
为缓解利差下行压力，2023年业绩发布会上，包括中国银行、邮储银行、兴业银行等多家银行高管透露，下一步将压缩高成本存款，增加活期存款等低成本存款。 降低成本存款比重，加强净息差控制。
周益勤表示，在当前利差压力和银行控制负债成本的背景下，包括智能通知存款、人工补息在内的整个存款领域的“后门”已被一一堵死，整个银行存款市场逐步走向规范化、公平化。 发展。 商业银行回归差异化、个性化金融产品和服务主赛道。 同时，商业银行还必须加强资产负债管理，优化资产结构，提高资产收益率，平衡成本与收益的关系。
据了解，市场利率定价自律机制近日发布《关于禁止通过人工补息、高利率维护存款市场竞争秩序的倡议》，要求银行自上而下严格监管存款利息利率授权管理，确保利率定价、付息、会计统计等工作合规有序，将人工还息纳入监控管理范围，完善系统建设，确保还息可追溯到相应的单一业务。 严禁通过事前承诺、到期人工付息等方式变相超出存款利率授权要求或自律上限。
周益勤进一步指出，银行取消通知存款自动划拨功能以及此前禁止通过人工补息、高利率等方式吸收存款，都是商业银行为响应政策要求、维护市场秩序、降低利率而采取的措施。责任成本，促进自身健康发展。
“当前，存贷款利率已进入下行通道，商业银行净息差下行压力已经显现。银行应放弃规模复合体、速度复合体，不能追求简单的规模增长和市场份额，必须既保持存款业务稳定增长，又将负债成本控制在合理范围内。” 董希淼认为，2024年商业银行将继续下调存款利率，进一步降低融资成本，缓解利差收窄的压力。 除降低存款利率外，商业银行还应减少利息补贴和存款利息以外的其他费用，进一步降低存款隐性成本。
北京商报记者 李海燕
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