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近期，一些不法中介挖掘“商机”，向消费者推销房贷转商贷，声称可以“再融资、降息”，诱导消费者使用中介过桥资金还房贷，再去银行申请商业贷款以返还过桥资金。
此前，一位购房者告诉第一财经记者，他持有的两套房子一共抵押了140万多，但两套房子的房贷利率都很高，一套为4.75%，一套为6.1% . 每月还房贷需要9000元左右。 申请商业贷款代替房贷后，按3.7%的商业贷款利率计算，按先息后还本的方式还款，每月只需还款4000多元.
但这种以商贷代房贷的操作，存在违约违法、高额收费陷阱、影响个人信用、资金链断裂、信息安全受侵害等风险。
12月20日，银保监会消费者权益保护局发布风险提示，提醒消费者警惕非法中介诱惑，认清非法转融通背后的风险隐患，防范合法权益被侵害。违反了。
“再融资降息”的四大陷阱
经营贷款是面向中小企业主或个体工商户的融资产品。 借款人可以通过房地产抵押等担保方式获得银行贷款，贷款资金用于其所在企业或个体工商户的经营需要。
近年来，金融对小微企业的支持力度不断加大。 不少商业银行的经营贷款利率已下调至4%以下，低于不少地方的首套房贷利率； 下降 35 个基点，从 2021 年 12 月的 4.65% 降至今年 8 月的 4.3%。
巨大的息差也引起了市场主体的关注：对于存量房贷，部分“高位车”购房者希望通过套现经营贷来减轻还贷压力； 一些中介机构，包括房产中介、贷款中介、财务公司等也趁机创业，声称可以帮助购房者将高息房贷转为低息商业贷款，节省不少出于兴趣。
但实际上，所谓“再融资降息”背后隐藏着巨大风险。
一是中介违规经营给消费者带来违约违法隐患。 根据相关监管规定，经营贷款必须用于生产经营周转。 银行与消费者签订的贷款合同会明确规定贷款用途。 但在“转贷”操作下，如果银行发现经营贷款资金未按约定使用，消费者最终将承担违约责任。 不仅银行可能要求提前还款，个人信用也会受到影响。
银保监会提醒，在办理企业贷款过程中，不法中介声称提供办理各类文件材料服务，“帮助”消费者申请贷款。 ，这种行为涉嫌骗取银行贷款，消费者甚至可能被追究相关法律责任。
其次，不法中介所谓的“转贷降息”，要求消费者先结清住房按揭贷款，再以房屋为抵押申请商业贷款。 为谋取不法利益，不法中介往往怂恿消费者使用中介过桥资金偿还剩余房贷，并以垫付过桥利息、服务费、手续费等多种名义收取高额费用。 棘手的。
据记者此前调查，“转贷降息”的收费项目涉及中介公司服务费、套现费、收购壳公司费等，不同情况存在差异。
北京地区一位房产中介曾介绍：“手续费的多少，要审核材料才能确定。一般来说，如果是名下没有公司的老房子，可以申请现行的利率。”低至3.65%，我们收取1%的服务费，0.3%的提现手续费，15000元买一家公司，当然每个银行要求不一样。”
“‘再融资’后消费者的综合资金成本可能高于正常的房贷利率，即使最终申请商业贷款失败，消费者仍会被中介要求承担上述高额费用。”成本，还将承受高利率过桥资金的还款压力。 中国银保监会指出。
此外，“以贷还贷”“转贷”操作存在资金链断裂风险。 银保监会表示，商业贷款和住房贷款在贷款条件、利息、资金用途、期限、还款方式等方面有很大区别。
比如商业贷款期限短，还款要求差别很大，大部分本金都需要一次性还清。 如果借款人没有稳定的资金来源，贷款到期后无法及时偿还本金，可能造成资金链断裂风险。
此外，“转借”操作存在信息安全权益被侵害的风险。 消费者在选择“贷款中介”的“转贷”服务时，需要向中介提供身份信息、账户信息、家庭成员信息、财产信息等相关重要信息。
银保监会指出，部分中介机构获取消费者个人信息后，可能会披露、出售相关信息谋取不法利益，侵犯消费者信息安全权。
警惕不法中介的套路
事实上，监管部门早就禁止商业贷款流入房地产市场。 不过，今年“再融资降息”之所以能够卷土重来，是因为银行商业贷款与个人住房按揭贷款利率存在较大利差。 每个人都对这项业务感到兴奋。
对此，银保监会指出，银行业金融机构应加大金融知识普及力度，充分警示消费者风险，进一步完善内部管理机制，加强中介机构管理和贷款审核，防范非法置换风险。住房贷款与经营贷款。
银保监会提醒，要清醒认识转贷业务的不良后果和风险隐患，增强风险防范意识，维护自身合法权益。
一是防范不法中介虚假宣传，提高风险识别能力。 警惕无良中介，隐瞒不利信息，只说诱人条件，欺骗和误导消费者。 所谓“再融资降息”看似利率更优惠，实则暗藏违约隐患、高额收费陷阱、个人信用受损、资金链断裂、信息泄露等风险.
二是选择正规金融机构咨询，警惕不法中介的陷阱。 需要合理评估个人或家庭的实际情况。 如有提前还款或其他金融业务需要，应向银行等正规金融机构咨询，了解相关情况。 了解金融常识，保护您的合法权益。
三是认真审查合同内容，按约定使用贷款。 金融机构和消费者都应当遵循公平、自愿、诚实守信的原则。 金融机构要合规放贷，消费者要理性借贷。 申请贷款时，提供真实有效的贷款申请材料； 签订合同时，认真阅读条款，重点关注利率、费用、权利义务、风险提示等重要内容，谨慎签署授权； 借款后，注意按约定用途使用贷款，避免挪作他用，造成违约责任，影响个人信用。
四是注意保护个人信息，避免财产损失。 办理金融业务时，不得随意泄露身份信息、银行账号、财产状况等个人信息，防范信息泄露风险； 不要轻易登录不知名机构的网站并转发链接； 不要轻信自称是金融机构的陌生电话，避免个人信息被不法分子利用，甚至造成财产损失。
此外，东方金城首席宏观分析师王庆认为，解决“再融资降息”问题，可以从下调住房按揭利率入手。 一方面会缩小非法套利的空间，更重要的是，这将是引导房地产行业尽快实现软着陆的关键。
12月20日，全国银行间同业拆借中心公布新版LPR报价：1年期产品3.65%，5年及以上期限产品4.30%，均与上次持平。
“当前，住宅房贷利率处于较高水平，近期部分地方提前还款潮也从一个侧面印证了这一点。接下来，为推动房贷利率进一步下行，除放宽首套房贷利率下限，需先下调5年期LPR报价，预计2023年1月1日房贷重定价日后，5年期LPR报价可下调0.15个百分点。” 王青说道。
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