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前言
保险信托具有保险和信托的双重优势。 它们具有灵活分配、保护隐私、个性化传承、降低家族信任门槛等特点。 它们已成为越来越多家庭青睐的财富管理工具。 面对巨大增长潜力的市场机遇，处于行业转型期的保险、信托、银行等金融机构也纷纷推出保险信托业务。 据不完全统计，目前已有50多家保险公司和30多家信托公司开展了保险信托业务。 保险信托业务签署合作协议。 银保渠道爆发式增长。
然而，我们需要看到事物的两面。 保险信托在享有保险和信托双重优势的同时，也不可避免地承担相应的风险。 这些风险对客户、参与机构、当事人甚至第三方都有害。 各方利益影响较大，这是我们在为客户设计方案和实施时必须重视、未雨绸缪的。 否则，很可能达不到信托的目的，给客户造成损失，信托、保险公司等参与机构也可能承担责任。
目前，在我国设立保险信托会产生很多风险。 根本原因是顶层法律法规的缺失以及相关理论研究的落后。 这对不同模式的保险信托有不同的影响。 因此，我们在讨论保险信托业务的风险时，需要区分不同的业务模式，分别进行。
保险信托1.0模式是目前市场上的主要业务形态。 许多信托公司采取了很多措施来防范潜在风险，包括但不限于保单取消、保单失效、保单被质押或转让、保费拖欠、受益人变更等。但如果源头清理干净，很多风险是信托公司想象出来的，或者是完全可控的。
我一直认为，在纯保单信托1.0模式下，保险信托的生效时间不是保险单成立、保全变更完成时，而是保险事故发生或按规定满足保险给付条件时保险合同中。 此前，信托公司作为保单受益人并不享有实体权利，而只是享有不构成权利的预期。 按照这个逻辑，在保险事故发生之前，即使保险合同终止、无效，或者出现各种退保、诈骗等情况，信托公司也不存在责任风险。 只有在保险事故发生后，信托公司才对保险享有一定的权利，此时保险信托才发生效力。 受托人据此开始履行受托人义务，收到保险金，并将保险金作为信托财产。 管理。
当然，改变观念和习惯需要付出很大的努力。 目前不少信托公司以信托合同的签订和保单保全完成作为保险信托生效的时间。 在这样的操作安排下，为了降低因信托财产即保险金索赔权丧失而产生的托管责任风险，信托公司需要与保险公司密切合作，在业务上建立联系。系统级别。 这就需要投入大量的人力、物力来协商、协商合作流程，这是不得已而为之。
与1.0模式不同的是，2.0模式中，当信托公司变更保单受益人时，自身也将变更为保单持有人。 由于投保人通常对保单拥有实质权利，如退保权、变更保单受益人、享有保单现金价值等，因此保险信托2.0模式在保单保全完成后生效。 保险信托2.0模式风险较大，需要高度重视。
（一）保险合同解除风险如何处理
2.0模式下，保单变更完成后信托公司成为投保人，可以避免1.0模式下投保人退保导致信任不稳定的风险。 但需要注意的是，如果投保人在保单变更前退保或取消保险，则保单安置信托将会失败。 特别是在犹豫期内，投保人可以无条件解除保险合同。 对此，不能笼统地认为保险信托不会成立，因为客户可能需要加载多份保单，除非所有保单都取消。
事实上，2.0模式下最大的保险取消风险来自于保险公司。 例如，原投保人未履行如实披露年龄、健康状况等信息义务的，保险公司可以解除保险合同。 对此，信托公司可以对委托人（即原保单持有人）提供的信息进行审核，并要求其出具书面承诺，保证所提供的信息真实、正确。 信托公司也可以在信托文件中将此事视为委托人的违约事件，以增加信托风险。 违反合同的人力成本。 此外，受托人可以在信托文件中约定委托人（或原投保人）在信托设立过程中将被保险人的身份信息、体检报告等交付给保险人，并取得保险公司的书面确认，从而降低保险公司的风险。 因投保人年龄不正确或健康状况不正确而解除保险合同的可能性。
（二）如何应对资金不足交保费的风险
如果所配保单仍有保费需要缴纳，但信托账户内没有资金，信托公司该怎么办？ 是否应该要求委托人追加信托财产，或者是否允许保单停止缴纳保费，从而中止甚至终止其效力？
如果信托公司允许保单停止缴纳保费，在有效期暂停或终止期间发生保险事故，如被保险人死亡，则保单原有的风险防范、家庭保障、保障等功能将被终止。造成经济补偿损失，信托受益人可以要求信托公司承担损失赔偿责任。 因此，在保险信托2.0模式下，建议信托合同给予信托公司更多的主动选择，而不是被动等待。 例如，可以约定“受托人有权代其缴纳保费，信托财产先行缴纳”，或者“受托人可以通过保单融资、现金价值、保险减免等操作缴纳保费”增加处置的灵活性。
此外，实践中，保险合同中可能会包含自动缴费条款，该条款规定，如果“投保人因故未能在宽限期内缴纳保险费，且当时保险单的现金价值为足以垫付应缴保险费并支付利息时，保险人将自动使用保单的现金价值垫付投保人应付的保险费和利息，使保单继续有效。”保险合同中有此选项，建议投保人勾选，如果没有此选项，受托人也可以建议保险公司添加。
（三）保险合同无效风险如何处理
保险合同无效的主要原因是不存在保险利益以及被保险人不同意或者不认可保险金额。 因此，保险合同无效可能产生的信托风险需要单独讨论。
我们先来看看由于没有保险利益而导致的无效问题。 审查保险利益是保险人的义务。 《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》（法解释[2015]21号）颁布后，在保险纠纷案件中，法院将主动审查保险具有保险利益，要求保险公司提供一定的材料证明其承保的合理性。 如果保险公司不能提供此类证明材料，法院可能会认为保险公司在承保过程中未履行其义务，从而要求保险公司承担一些不利的法律后果。 信托公司在前期与保险公司洽谈合作事宜时，信托公司可以要求限制被保险人的范围，例如仅限于投保人本人或父母或子女，以降低审核难度； 如果被保险人不是投保人的直系亲属，信托公司在与投保人签订保险合同时，应尽量要求保险公司取得被保险人承诺成为保险合同被保险人的书面同意文件。
至于另一种导致保险合同无效的情况，即投保人不同意投保人投保、不认可保险金额，这在实践中并不是什么难题。 在保险信托业务中，信托公司应尽量要求保险公司在签订保险合同时取得被保险人对投保及保险金额的书面同意。
（四）如何应对保险欺诈风险
在保险信托2.0模式中，还有一个风险对信托公司和保险公司影响巨大，那就是“骗保”。 因保险诈骗导致保险合同终止或无效的，保险公司可以要求保单受益人即信托公司返还已缴纳的保险金。 但如果信托公司将保险金作为信托利益进行分配呢？ 显然，信托公司应要求信托受益人将收到的款项退回信托账户，信托公司再将其支付给保险公司。
但我们知道，保险诈骗是一种有预谋、系统性的犯罪行为。 信托受益人很可能就是参与者。 他们收到保险金后，将其转移或挥霍而无法归还。 对此，不少人认为信托公司仅代表信托账户，仅在信托财产范围内承担责任。 这其实是错误的。 受托人的有限责任仅相对于信托当事人，而非外部第三方。
在诈骗保险案件中，信托公司作为保单持有人和保单受益人，往往被动参与诈骗保险过程。 例如，信托公司向保险公司提交虚假理赔材料，保险金打入信托账户。 如果信托公司主动给信托受益人赔付，信托公司作为保险赔偿的收取者和分配者，有不可推卸的责任。 但对信托公司要求过高，只会导致保险信托发展停滞。
那么，如何防范这种风险呢？
如果有谈判能力，建议信托公司在与保险公司签订的合作协议中明确规定，信托公司没有义务退还或赔偿已拨付的保险金，保险公司应自行根据相关法律法规向原投保人或保险公司赔付。 向其他相关方追偿。 同时，信托合同中应明确规定“对于通过保险诈骗取得的保险金，保险诈骗事实认定后，受托人有权在期限内将保险金直接返还保险公司”。信托财产的限额或应保险公司的要求。” 赔偿相关费用，终止信托合同；……委托人负责向信托受益人追回款项，受托人没有协助义务。” 这就解决了受托人能否将保险金返还给保险人以及因信托终止而导致资金返还的问题。
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