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南方财经全媒体记者孙世慧上海报道，
随着我国经济社会的发展和高净值人群的成长，人们对财富管理的需求更加多元化。 在财富管理市场上，有一类产品近年来备受关注，那就是“保险+信托”产品一体化的创新产品——保险信托。
中国信登数据显示，今年1月新增保险信托规模89.74亿元，环比增长67.05%，规模创近11个月新高。 据统计，已有40多家保险公司与30多家信托公司达成战略合作，开展保险信托业务。 例如，泰康人寿、泰康健康投资与五矿信托联手，成功推出寿险市场首单信托直接支付。 面向退休社区的“养老保险信托”； 今年5月，人保寿险宣布与中诚信信托签署1亿元大额保险信托订单； 从业务规模来看，平安保险信托业务率先突破千亿元； 日前，泰康人寿相关人士透露，8月份泰康保险信托规模已达200亿。
除业务层面的合作外，已进入市场的保险公司与信托公司的合作也逐渐向股权层面渗透，意在共同发展保险信托市场。 是什么市场和背景让保险公司、信托公司投入人力、物力率先布局保险信托？ 保险信托的吸引力到底是什么？
今年3月24日，中国银保监会发布《关于规范信托公司信托业务分类的通知》（银保监发〔2023〕1号）（以下简称《通知》） ）。 《通知》明确，信托业务分类改革将于2023年6月1日起正式实施。三大类、25个品种。
其中，保险信托被定义为资产服务信托业务中的理财服务信托。 这也是保险信托首次获得监管层面的书面认可。
通知规定，保险信托的具体内容是信托公司接受单一自然人的委托，或者接受单一自然人及其家庭成员的共同委托，运用该自然人的相关权利和相应利益。人身保险合同及后续缴纳保费所需资金作为信托财产。 相信。 当保险合同规定的给付条件发生时，保险公司按照保险协议将相应资金划入相应的信托账户，信托公司按照信托文件进行管理。
中国信登认为，随着信托业务分类相关事项的进一步明确，将为保险信托、家族信托等资产服务信托业务的发展提供更加明确的指导，业务空间有望进一步拓展。
低利率时代财富管理需求日益增长
保险信托被认定为财富管理服务信托，面向我国不断增长的高净值人群和财富管理市场。 《中国财富报告2022》数据显示，中国居民财富总额接近700万亿元。 位居世界第二，增速领先于美国和日本。 中国居民总资产从2005年的77万亿元快速增长至2021年的687万亿元，年均复合增长率达14.7%，远超美国的5.1%和日本的0.65%。
9月初，多家全国性商业银行下调存款利率。 这是继今年6月初全国性商业银行下调存款利率后的又一次下调。 此前，我国存款利率已经历多轮下调。 目前，工行、农行已将一年期、二年期、三年期、五年期人民币定期存款利率分别下调至1.55%、1.85%、
2.2%和2.25%。 保险业刚刚完成产品预定利率由3.5%调整为3%。 低利率时代，理财需求日益增长。 随着《资管新规》的实施，我们可以清晰地看到，安全保本的金融工具只有三种：单家银行50万以下存款、国债、储蓄保险。 1年内要用的钱，建议存入银行存款； 中间3-5年要用的钱，建议投入国债； 对于5年以上长期备用的资金，建议放入储蓄保险。
稳定、安全、收入锁定是储蓄保险产品基本公认的优势。 只要没有强劲的流动性需求，储蓄保险就会根据合同收益随着时间的推移稳步增值。 那么为什么要以保险为基础来考虑呢？ 那么保险信托呢？ 高端运营——保险嵌入信托会产生怎样的化学反应？
保险信托实际上是以保险金作为信托财产的权利而设立的信托。 一般情况下，投保人/被保险人作为委托人与信托公司签订信托合同，指定信托公司作为保险金受益人，保险公司支付保险金，当保险金支付时，信托公司收到保险金。保险金，受托人按照信托合同管理、使用信托财产，交付委托人指定的受益人。
信托财产最著名的功能就是资产隔离。 保险信托作为财富管理服务信托的一种，也具有这一功能。 《中华人民共和信托成立并依法行使之前，优先受偿信托财产，虽然保险也具有一定的资产隔离能力，但在一定条件下，仍可能通过退保获得保单的现金价值，导致保单持有人原有的保障计划失败。
此外，信托财产受益人设定的范围也很广泛。 您可以指定已经出现的自然人作为受益人，也可以为一些尚未出生或尚未出现的人做出受益人安排，例如您的后代、您未来的配偶或未来后代的配偶等。相比之下，保险产品不能将缺席者（例如某人的后代）指定为受益人。 由于保险受益人的基本要求是自然人，保险一般可以作为遗产计划传承给下一代，但不能成为跨越几代人的遗产。 对于保险产品来说，信托的设立延长了资产的规划期限，进一步增强了继承资产的安全性。 对于信托产品来说，保险具有杠杆效应，大大降低了设立信托的门槛。 以家族信托为例，家族信托初始设立时的实际信托收益不得低于1000万元。 保险信托的设立门槛没有那么高。
另外，值得注意的是，家族信托的受益人应该是委托人或其亲属，但委托人不得是唯一受益人。 这就决定了家族信托不能完全自利，而保险信托可以指定委托人为唯一受益人，这使得保险信托在指定受益人方面有更大的自由度。
综上所述，保险信托具有保险和信托的双重优势，可以实现家庭财富管理。 委托人以财富的保护、继承和管理为目的，转让与保险合同相关的权利，如死亡赔偿金、生存给付金等，以保险单红利等作为信托财产设立保险信托实现财富传承规划。
目前，设计保险信托产品主要采用的保险是终身寿险产品和年金保险产品。 两人的信托资金来源分别为死亡索赔和死亡索赔+年金。 资金进入家族信托，即保单受益人转为信托公司，由信托公司保管资金，客户指定信托受益人。 信托公司按照信托合同的规定进行投资管理，分配给信托受益人。
投保人可以是委托人，也可以是信托公司。 即在保险信托1.0模式下，委托人购买保险后可以将受益人变更为信托公司，并正式明确如何安排自己的“身故保险利益”。 委托给信托公司，信托公司收到保险金后开始严格执行。 保险信托2.0模式是指客户将保单持有人和保单受益人同时变更为信托公司。 在保险存续期间，信托公司利用信托财产继续代表其缴纳保险费，并作为保险受益人，受托管理和分配保险资金。 。
随着保险信托业务的发展，目前的保险信托业务除了1.0模式和2.0模式外，逐渐演变为3.0模式。 在3.0模式阶段，客户用自有资金设立信托，委托信托公司购买保险。 信托公司作为受托人使用信托财产缴纳保费并与保险公司签订保险合同。 与其说这是保险信托，其实更像是基于家族信托的定制服务。
资产风险隔离和家族财富传承是客户在理财服务信托中关注的主要目标。 一方面，保险信托以保险作为保险信托的基础资产，稳定安全，收益锁定； 另一方面，保险具有杠杆效应，大大降低了设立信托的门槛。 与动辄千万起步的家族信托相比，保险信托通过设定门槛，可以以更小的金额设立信托，在节省现金流的同时扩大财富传承规模，为中等收入群体打开传承之门。
保险信托结合了两种金融产品的优势，对于有理财需求的中产阶级来说是一个相对有吸引力的选择。 这或许也可以解释为什么各大保险公司和信托公司纷纷加大投资力度。 保险信托，加快保险信托产品迭代更新。
保险信托市场快速增长的背后，除了市场需求的增长，还有行业转型的驱动力。 业内人士认为，保险信托是信托业务的重要转型方向。 近年来，随着资产新规的实施和信托市场的转型，融资信托的收入贡献可能难以持续。 信托业务向家族信托等高端财富管理业务转型是重要的业务转型方向。 同时，虽然短期内保险信托对信托公司业绩的贡献可能并不明显，但从战略角度看，打通保险信托与保险的联系将有利于信托公司与信托公司建立深度合作。未来的保险公司。 实现资源协同。
保险公司也面临行业转型的压力，积极寻求业务突破。 华创证券研报认为，各大保险公司通过直接或间接控股的方式建立信托，共享客户资源，促进业务协同。 对于保险公司来说，布局保险信托不仅可以带动保费增长，更重要的是可以获取高净值客户、开拓高端市场。
值得注意的是，随着保险信托业务的增长，保险公司和信托公司不断创新和迭代模式。 一个典型的表现就是“场景化”保险信托，即“保险信托+场景”。 如“保险信托+遗嘱”、“保险信托+慈善”、“保险信托+慈善”等。理论上，保险信托可以根据委托人的需求实现多种功能。 一位业内人士告诉记者，未来“保险信托+教育”、“保险信托+医疗”等更多服务还将不断落地。
（注：保险信托产品设立有一定门槛，产品可根据个人需求定制设计，产品生命周期较长，中途退出可能会造成损失，消费者在设置前应充分了解产品信息）设立保险信托。风险较大，需谨慎投资风险）
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