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今年以来，多家银行或其分支机构因基金销售违规行为被监管机构处罚。 与以往相比，从严监管、从严监管的趋势明显。 根据证监会官网公告，记者梳理了以下典型案例：
一是“无证上岗”，持证员工数量不达标。 这是最常见的违规行为，也是最容易发现的违规行为。 涉及银行包括工商银行江西省分行、邮政储蓄银行河北省分行、中信银行昆明分行、兴业银行重庆分行、泉州银行福州分行、齐商银行、长安银行、大连银行等。 、基金销售业务部门负责人未取得基金业务资格、部门持证从业人员人数不达标，或者未取得基金业务资格的人员参与基金销售活动。
二是对违规行为的激励。 这类问题比较隐蔽，涉及到银行内部的考核和激励机制。 一些银行为了促进基金销售业务增长，制定了不合理或不合规的考核激励政策，导致销售人员“打鸡血”、“短线操作”，损害了基金销售业务的长期发展。 -投资者和市场的长远利益。 健康发展。 例如，齐商银行对部分基金产品在申购期内实行专项考核激励政策； 温州瓯海农商行未将投资者的长期投资收益纳入分支机构和基金销售人员的考核评价指标体系。
三是误导销售。 此类违规行为相对常见，涉及投资者的诚信和责任。 一些银行在销售过程中，为了实现业绩目标或获取激励，采用不合规的营销手段或说辞，误导、诱导投资者，使投资者不能充分了解产品的风险和收益特征，或者违反产品销售规则。投资政策。 投资者的风险偏好和适当性原则。 例如，唐山银行内部《营销指引》中关于基金推介的措辞不规范，有些措辞可能会误导投资者。
四是合规风险管控不到位。 涉案银行包括昆仑银行、温州瓯海农商银行等。这些银行未建立完善的内部制度和流程，未进行合规审查和风险评估，未按要求报送相关材料和信息，未开展合规审查和风险评估。为投资者进行风险评估和适合性匹配。
银行代理资金业务为何频频违规？
从监管处罚来看，部分银行在开展基金代理业务时存在人员配备不足、制度建设滞后、风险意识淡薄等问题。 这不仅影响银行自身的声誉和运营效率，还可能给投资者带来误导或损失。 。 银行代理资金业务为何频频违规？
业内人士向记者分析，从活跃原因看，部分银行对基金代理业务存在盲目扩张、短期追求的心理。 随着我国公募基金市场的快速发展，银行作为最重要的分销渠道之一，也面临着激烈的竞争和挑战。 一方面，银行需要与券商、第三方平台等其他代理机构争夺市场份额和客户资源； 另一方面，银行还需要与理财产品、存款产品等其他银行产品争夺资金流量和收益率。 因此，一些银行为了提高自身收入和业绩，不惜采取不合规或不合理的手段来推动基金销售业务的增长，甚至牺牲投资者和市场的长远利益。
从被动原因看，部分银行开展基金代理业务存在系统滞后、能力不足的问题。 由于我国公募基金市场变化较快，涉及产品创新、投资策略、风险管理等多个方面。 但一些银行在适应市场变化过程中，没有及时更新完善内部制度、流程和考核评价指标体系，造成各种合规漏洞和风险隐患。 同时，部分银行在人员配置、培训、考核等方面也存在不足，导致销售人员资质、素质、能力不达标，无法为投资者提供专业、合规、合适的资金销售服务。
银行人士：双重记录、不过度营销、不承诺回报是基金代理业务的核心
专业的人做专业的事，基金代销从业人员和负责人首先必须取得相应的资质。 “监管和行业都有明确的规定，没有证书就不能介入、参与、直接销售基金。” 一家大型国有银行分行的运营总监告诉记者，按照规定，资金引进、营销、推荐、复式记账、申购等整个环节，都必须是持牌人来做。
该高管认为，银行要做好基金代理业务，主要有三点：双重备案、不过度营销、不承诺收益。
这三点也是紧密相连的。 “双鹿主要是保证员工不过度营销、承诺或夸大回报，确认顾客真实的购买意愿。” 该高管解释称，基金本身有涨有跌，客户在购买前需要进行投资风险评估，但有些账户经理会鼓励客户填写高于自身风险承受能力的选项，以通过评估，这埋下隐患。
“除了基层网点的营销考核指标、营销激励政策外，有些人还会为了考核而过度营销。” 监管人员认为，合规内控必须与营销分开，才能发挥监督管理作用。
但同时，该负责人也坦言，“有些情况下，这种分离在营业网点是很难实现的。”
“比如运营主管这个职位，原则上不安排营销任务，但在特殊时期，需要全体员工努力工作时，仍然会安排一定的营销任务。”
据记者了解，每年“开门红”等营销旺季期间，以及需要完成量化任务考核的某些时间点，“全员营销”几乎是每家银行都存在的现象。 。 同时，由于该时期考核政策过于激进，重营销、轻合规，也是最容易出现过度营销、风控合规漏洞等问题的时期。
业内人士：银行完善中间业务合规和风控管理应注重四个方面
银行在开展中间业务时如何加强风险控制和合规管理，提高专业能力和服务水平？ 从业内人士的角度来看，有以下几个方面需要关注：
建立健全中间业务内部制度和流程。 包括业务开展前提条件、审批程序、职责分工、信息披露、合规审查、风险评估、监督检查等内容，并定期评估和修订。
加强中级业务人员的培训和考核。 涵盖相关法律法规、监管要求、市场知识、产品特性、风险识别等，并根据市场变化和业务发展进行更新和调整。
加强中间业务风险识别和评估。 包括风险识别、风险量化、风险控制、风险转移、风险报告等环节，并建立相应的风险预警和应急机制。
提高中间业务信息披露和透明度，加强与监管部门的沟通与合作。 银行应按照规定向监管机构和客户披露中间业务的相关信息，包括中间业务的规模、结构、收入、费用、风险等，并确保信息真实、准确、完整、及时。 银行还应向客户提供清晰、明确、充分的中间业务产品和服务信息，保护客户的隐私和利益。
作为基金投资者，我们应该根据自身的风险偏好、收益预期、投资期限等因素，充分了解产品的特点和风险，选择适合自己的基金产品，而不是盲目跟风、受诱惑。
在信息获取渠道方面，投资者可以阅读基金合同、招募说明书、定期报告等正式文件，也可以咨询基金管理人、代理机构、专业机构。 当然，也可以通过比较不同产品的历史表现、评级、费率等指标来做出综合判断。
上述银行运营总监认为，从实际业务开展来看，部分投资者对金融知识其实了解甚少，金融知识的普及教育迫在眉睫。 “至少要知道一个原则：高风险伴随着高回报，天上不会掉馅饼。”
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