财经新闻网消息：
种种迹象表明，有着20年历史的银保渠道合作陷入新的“敏感期”——中国人寿、国寿、太平洋人寿等主流保险公司的银保渠道产品“暂停销售”。 ” ”的情况。停售的原因和目的很简单，就是为了向监管提出的“报银合一”的最新政策靠拢，做出相应的调整。此后，银行和保险公司都开始了“游戏”的暗流。
这场“刮骨治毒”的大招已经进行了一个月，“银保博弈”也已初见成效。 《总裁快讯》多方核实：对于一次性缴费、3年期、5年期、10年期保险产品，保险公司向银行一次性缴纳手续费上限降低至3%， 9%、14%、18%。
与此同时，以国有大型商业银行为代表的银行也有所动作。 业内人士向《行长快视》透露：“手续费大幅下降，对银行中间业务收入影响很大。本来各大银行都持观望态度，但现在一些大银行已经‘逆势而上’；其他大银行也很难坐以待毙，但有些银行态度更加坚决，因为收入来源的收入对他们来说太重要了，尤其是保险收入。”
01
“报告与行动统一”的力量非常强大。
我国银保合作已有20多年的发展历史，可概括为四个主要阶段：银保渠道起步于2000年初；银保渠道起步于2000年。 2003年至2005年进入缓慢探索期； 2006年至2016年进入发展快车道。 2017年至2019年，又出现了短暂的调整期，银保渠道回归到原来的价值维度。 如今个险渠道日渐式微，五大上市保险公司代理人锐减87.2万人，银保渠道再次成为热点。 然而，在快速发展的同时，也发生了急剧的内向变化。
由于需要依托网点众多、优质客户群体的商业银行进行销售，且每个网点最多销售3家保险公司的产品，保险公司之间争夺银行代销渠道份额的竞争十分激烈。 不仅“小账户”现象层出不穷，保险公司还私下以现金、购物卡等形式给银行营销人员额外奖励……
在激烈的市场竞争环境下，银行代销费用不断上涨。 收费不透明让保险市场日益混乱，监管机构开始规范市场管理，保护消费者权益。
《主席要闻》获悉，国家金管局领导在某次会议上指出保险业三大短板：包括渠道费用过高、保险资产管理水平有待提高、收入无法覆盖成本、保险消费者权益保护需要跟上等等。 媒体公布的一份行业交易所数据显示，仅今年前4月份，人身险公司银保渠道费用支出同比增长超过43%。
现在相应的整改措施已经跟上。 8月22日，国家金融监管总局向多家人身保险公司下发《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》（以下简称《通知》）。 《通知》要求，各通过银行代理销售产品的人身保险公司应审慎合理确定收费假设，并根据公司实际情况、发展水平、盈利能力、管理能力等细化和完善收费结构。
《通知》明确，“今后企业通过银行代理销售产品时，在备案产品时，必须按照监管规定在产品精算报告中明确成本假设和成本结构，并列出佣金上限”。 ”。 “各公司应如实记录向银行支付的佣金费用，佣金等实际费用应与备案材料一致。” 也就是说，监管明确要求保险公司在银保收费方面严格执行“报银统一”。
此前，按照行业平均水平，以近年来银保渠道增量最重要的终身寿险产品为例，单次缴费率为4%，其次是3年期、5年期的办理费率。 -年期、10年期和20年期定期付款。 年保费的13%、19%、25%和30%。 近期，上海、广东等地保险行业协会也发布了银行保险自律公约。 对于一次性缴费、3年缴费、5年缴费、10年缴费的保险产品，保险公司向银行缴纳的一次性手续费限额降低至3%、9%、14%、 18%。
02
游戏下的《众生》：
保费下降对于商业银行来说无疑是重磅消息。
近两年来，各大商业银行响应国家战略号召，纷纷降费放利，加大对实体经济的支持力度，利差收窄趋势明显。 利息收入难以突破，以中等收入为主的非利息收入日益成为“必争之地”。 但银行业中等收入运行情况却不容乐观，中等收入占营业收入总额的比重也从2022年的15.33%下降至15.3%。
从六大银行和10家上市股份制银行2023年半年报披露的数据来看，上半年银行中间业务收入整体下降，占比也略有下降。 主要国有银行中，仅建设银行、农业银行、中国银行、邮储银行手续费及佣金净收入较上年同期略有增长； 工商银行上半年实现手续费及佣金净收入734.65亿元，同比下降3.4%。 %; 交通银行实现手续费及佣金净收入245.8亿元，同比小幅下降0.78%。 全国性股份制银行的表现更弱。 招商银行、兴业银行、浦发银行、光大银行、华夏银行等5家上市银行手续费及佣金净收入同比下降，同比下降11.82%、30.25%、8.63%分别。 、9.37%、36.54%。
虽然中期收入整体增速有所下滑，但不少银行的保险代销费用成为今年上半年新的增长极。 今年上半年，交通银行销售保险产品余额2847.56亿元，比上年末增加296.54亿元； 农业银行代理期交保费347.7亿元，同比增长85.2%； 即使在六大银行中，中期催收业务也略显疲软。 中国邮政储蓄银行在代理业务中也发挥着重要作用。 上半年，这部分收入为177.9亿元，同比增加60.57亿元，增长51.62%。 对于超过50%的增长，邮储银行在半年报中表示，代理保险等业务收入实现了快速增长。
从占比来看，不少银保代销占比接近50%，有的甚至接近80%。 银保渠道早已成为支柱渠道。 可见，保险代理销售对银行收入的贡献很大。 也正是因为这个原因，“报银合一”对很多银行，尤其是擅长个人业务的商业银行产生了重大影响。
在此背景下，各家商业银行对于银保博弈的态度各异也就不足为奇了。 “有上半年保险代理销售收入可观的大型国有商业银行，已经接受了‘报银合一’转型的事实。突然之间，‘造反’令人惊讶；与龙头，其他各大银行也开始有了动摇的想法；不过，也有银行受此影响太大，一直不愿放手……”上述知情人士透露告诉“总统”“事实速览”。
03
督刮骨解毒，
阵痛过后，目的地就清晰了
对于银行来说，这无疑是一个挑战。 一方面，3.5%利率产品停产后，产品预期收益下降，利率下降后客户需求可能发生转移； 另一方面，受“银户合一”影响，银行收入将大幅减少。 一位接近股份制银行的人士表示，“降费后，银行收入将面临明显压力，预计降费幅度会略过一半。”
在易趣财经传媒主办的第四届银保合作与发展论坛上，多位银行和保险公司高管就新形势下银保合作应如何应对挑战发表了看法。 多位银行银保渠道负责人认为，新形势下，银行应弱化收益驱动型客户营销，着力为客户提供更丰富的产品品种和全生命周期的资产配置转移。
广发银行金融与私企部总经理助理李兴义表示，该行首先采取的举措是改变销售模式。 产品转变期间，由原来简单产品的销售转变为高价值、复杂产品的销售； 以收入驱动的客户营销将回归关注银行自身的功能和价值实现。 同时，她还提出，银保渠道的收费结构也应该进行调整，从原来单一产品的输出收费，转变为整合资源为客户进行全生命周期的资产配置。
北京农商银行零售银行部副总经理顾江波表示，现在银行保险机构面临的首要问题是产品收益预期下降和客户需求转移。 顾江波认为，由于资源投资会自动流向获得较高回报的部分和方向，银行应“以量补价”，从产品品种的“量”入手，转向重疾、意外、年金等保险，提高服务能力、销售水平、专业素质、客户陪伴。
“银保合作是指两家机构在融合过程中为客户提供适配的产品，并与客户进行实质性的互动。在变化的环境下，银保产品要从现有的收益型产品向功能性产品转型。转型也是银保的基本责任。”整个金融行业普及金融功能。” 中信银行北京分行零售部副总经理潘宇表示。
海量信息、精准解读，尽在新浪财经APP
免责声明 ① 本网所刊登文章均来自网络转载;文章观点不代表本网立场,其真实性由作者或稿源方负责 ② 如果您对稿件和图片等有版权及其他争议,请及时与我们联系,我们将核实情况后进行相关删除 ③ 联系邮箱:215858170@qq.com
Copyright © 2017-2018