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证券时报记者 邓雄英
“经过几年的发展，惠民宝在中国保险市场已经确立了自己的地位和知名度，越来越多的人因为惠民宝而更加了解保险。” 近日，安盛集团新兴客户群全球CEO华牧晨(-)在接受证券时报记者采访时，对惠民宝的发展表示看好。
安盛集团（AXA）成立于1816年，总部位于法国巴黎，是全球领先的保险和资产管理集团之一。 作为最早进入中国市场的外资保险集团之一，安盛集团目前在中国市场拥有全资子公司安盛天平财险，并参股寿险公司工银安盛人寿。
数据循环需要更完整
惠民宝是中国市场发展最快的普惠保险公司之一。 作为安盛集团在华全资财产保险子公司，安盛天平近年来参与了多个惠民保项目，包括济南、徐州、文山、玉山、钦州等地区，成为参与惠民保的少数外资保险公司之一。
华牧晨表示，经过几年的发展，惠民宝在中国保险市场已经确立了自己的地位和知名度，越来越多的老百姓因为惠民宝而更加了解保险。
在她看来，惠民保险的条款简单易懂，有的地方还可以用个人医保账户购买，极大地刺激了客户的购买欲望，真正解决了老百姓的一些问题，同时也起到了公共保险教育的非常重要的作用。 另一方面，惠民保险的高免赔额意味着一些小病很难顾及，这可以促使客户更多地思考整体风险保障，为商业保险开辟另一个市场。 此外，惠民宝有利于打破商业保险与医疗体系之间的壁垒。 这些经验对于保险公司今后开发其他定制保险也非常有价值。
同时，华牧晨认为，惠民宝需要一个更完整的数据周期，“必须跑一个相对完整的周期才能得到相对完整的数据，这将有助于政府和保险公司做出更明智的判断和决策。”
华牧晨对惠民保险的未来发展充满信心。 她表示，惠民保险得到了政府的支持。 未来的趋势是打破医疗保险和商业保险之间的壁垒，解决老百姓因病致贫和因病返贫问题。
“安盛在惠民保险项目中的份额并不算太大，但我们必须在盈利能力和社会责任之间找到平衡点。” 华牧晨表示，“惠民保险本身就是一个很简单的保险，也因为太简单，存在逆向选择的风险。但是，我们不应该因为噎住而放弃，而应该更仔细地监控项目的进展，确保顺利实施。这是保险公司的责任，我们需要成为这个事业的一部分。政府有责任，企业有责任。保险公司应该坚定信心，勇敢地去保护更多的人。”
新兴客户群业务快速发展
目前，新兴客户群体已成为安盛的重要目标市场。
华牧晨告诉证券时报记者，安盛集团于2016年成立新兴客户集团业务部，为大众市场、中低收入群体、中小微企业提供保险保障。 通过提供负担得起、多样化且易于理解的保险解决方案，提高他们的风险抵御能力。 目前，AXA的这项业务已落地全球13个市场。
她表示，安盛新兴客户群业务将聚焦大众客户群和中低收入群体。 他们既没有富裕到足以担心任何风险，也没有贫穷到根本无法承担任何保护。 这些群体包括网约车司机、工厂工人、小商贩以及偏远地区的医生和护士。 “他们都有一个共同点，那就是在面临高风险时更加脆弱，生活中随时可能遇到一些未知的风险，致贫或返贫。”
据华牧晨介绍，安盛新兴客户集团业务部将于2021年登陆中国。在中国市场，如果算上大众市场产品和互联网业务，这部分业务实际上已经达到了健康险业务的1/3以上。
保险应该尽可能简单易懂
华牧辰介绍，2016年开始涉足新兴客户群体业务时，他做过很多尝试，比如是否直接改造现有产品，“这就是所谓的廉价保险产品吗？不是，后来我们意识到这样想是错误的。”
她举了一个例子。 在印度、印度尼西亚的一些地方，管家不可能一睁眼就想到“我要买保险”。 如果保险公司不介入、不推动，他们就不会自己去找保险中介。 这些群体甚至不知道保险经纪人的存在。
华牧晨表示，首先要从客户的需求出发，用真正定制化的产品来满足目标客户的需求。 IT系统也需要完善。 新兴客户群体的特点是客户数量多、单笔保费小、保护期可能短至几天。 系统需要进行相应的调整以适应这些变化。 加强与渠道的合作也是必要的，这样才能更好地接触客户并赢得客户的信任。
华牧晨还建议，保险应该越简单越好。 越简单，别人越容易理解，也越容易购买。 购买之后，信任度就会逐渐增加。
谈及中国市场的发展目标，华牧晨表示，对于安盛来说，这是一个投资组合管理的概念。 为更广泛的中低收入家庭提供具有较强财务韧性和抗风险屏蔽功能的普惠保险产品和服务，具有深远意义。 保险公司将合理配置产品，确保整体产品组合的健康管理。 通过保证一定的盈利能力，并为创新留出试错空间，才能实现业务持续运营的良性循环。
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