借贷消费还需算细账

　　一年一度的“双十一”刚刚过去，不少“剁手族”已将满满的“购物车”清空了。还好有了信用卡、花呗、白条等等透支工具，避免了钱包的“紧张”。LG3财经新闻网

　　可是，透支一时爽，还钱的时候可能就没有那么惬意了，一不小心还会“亏钱”。LG3财经新闻网

　　要不要分期，理智做判断LG3财经新闻网

　　无论是信用卡还是花呗等金融工具，在各大节日来临时都会出大招，目的就是希望消费者多多使用这些透支工具，那么，要不要借贷消费或者是分期呢？还是需要算一笔账。LG3财经新闻网

　　首先要看各家信用卡，现如今，不少年轻人几乎都有几张信用卡，透支后再还款已经成为了一种时尚行为。而使用信用卡的分期功能，已经是很多人的家常便饭。虽然信用卡分期不收“分期利息”，但分期手续费却是实实在在的。LG3财经新闻网

　　而这项“分期手续费”的收取方式，是根据账单期数，基准报价在0.75%/期上下，“每期手续费0.75%，一年12期只有9%，比每天万五的利息要便宜多了！”，也许很多人都会这么想。但实际上并不是这样。鉴于信用卡分期和等额本息还款的“每期应付金额”相同，因此我们可以套用“等额本息还款”的计算方式，来推算分期手续费等价的年化利率：每期手续费0.4%，12期，折合年化利率8.75%；每期手续费0.5%，12期，折合年化利率10.9%；每期手续费0.6%，12期，折合年化利率13.03%；每期手续费0.7%，12期，折合年化利率15.16%。由此看来，银行分期是将全部资金占用的时间来计算的，但现实中却是本金在逐渐减少的。LG3财经新闻网

　　那么花呗、白条的分期是否划算呢？首先，花呗商城要看商品而言，并非所有商品都可以分期，一定要商品注明可以分期才能办理，一般都是大家电、进口化妆品等价格较高的商品，如果是刚需的话可以入手，但是花呗的免息还款期只有39天，比银行的50天要短一些。如果是花呗账单分期的话，就会陷入跟信用卡分期账单一样的问题，实际支付利率高于表面利率，手续费和分期数相关，比如说3期的收2.5%，6期的收4.5%，9期的收6.5%，12期的收8.8%。如果不是有必要，不需要申请账单分期，但是，花呗有时候会有一些活动可以抵扣手续费，如蚂蚁积分兑换分期手续费，黄金会员要10000个积分才能兑换三期的手续费。或者是多使用花呗权益如便利店周卡等等，每次购物可以节约两元钱，也能充分使用花呗带来的便利。京东白条也是一样，12期的费率为0.35%，24期费率为0.7%，消费者可以通过领取免息券、生日礼包来扩大权益，比如花一元钱就可以购买12期分期的免息优惠，还是比较划算的。LG3财经新闻网

　　不管哪种方式，都不要逾期LG3财经新闻网

　　无论是一次性还款或者是分期还款，都一定要注意不要逾期。实在困难可以申请最低还款，还够银行要求的最低金额，然后剩余部分再计息还清，这样可以不算逾期。最低还款额的计算方式为：消费的10%，加取现的10%，加上分期本金的100%，再加上费用及利息的100%，如“上期账单”未还到最低还款额，还需要加“上期账单”最低还款额的未还部分。LG3财经新闻网

　　如持卡人在到期还款日(含)前按账单最低还款额进行还款，不影响信用状况，但持卡人当期账单上的所用款项将不能享受免息还款期待遇，当期账单上所用款项按每日万分之五计收自银行记账日起至还款入账的前一天止的透支利息。毫无疑问，这是最贵的还款方式。不到万不得已不建议这样。LG3财经新闻网

　　另外，很多银行都实行了容时容差还款，大体是还款容差金额为10元人民币或等额外币，还款容时为3个自然日。也就是说，只要持卡人晚还款时间不超过3个自然日，未还款金额不超过10元，就不会按照逾期来计收利息。LG3财经新闻网

　　另外，很多人都知道信用卡逾期将会影响征信记录，会对今后办理贷款有影响。不要以为互联网金融的支付工具就不会被计入征信报告，据记者了解，苏宁任性付的数据已经介入了人行的征信系统，相信其他支付机构的数据都会陆续接入，同样要记得在网上还清欠款。LG3财经新闻网

　　如果不记得具体还款日期，可以在APP上设置还款提醒，或者是绑定银行卡、余额宝自动还款，以免延误还款。LG3财经新闻网

（文章来源：呼和浩特晚报）LG3财经新闻网