编辑：佚名 来源：财经新闻网
日前，年内首家A股上市银行厦门银行在公告中表示，董事会审议通过了《厦门银行股份有限公司关于2021年-2023年发展战略规划的议案》。据财经网金融梳理，这是厦门银行上市后的首份发展战略规划议案，或将直接影响其上市后的发展走向。
而在这份尚未公开的战略规划议案中，最令人关注的的无疑是该行的业务结构以及风控管理方面是否有新的进展与转变——早前，在上市过程中，厦门银行以其台资股东背景以及证券投资占比过大，贷款业务占比偏低且公司类贷款集中度偏高的业务构成引发关注。近年来，厦门银行也尝试回归信贷主业，并着力发展个人贷款业务。但从其招股书来看，厦门银行上述业务模式延续至今。
此外，在排队等待IPO时，厦门银行曾被证监会问及贷款五级分类以及不良资产转让等情况。财经网金融注意到，厦门银行此前曾因内控、风控方面存在问题被监管部门处罚，且屡次向资质存疑的客户放贷，在不良贷款划分及不良资产清收方面存在一定争议。未来，厦门银行将如何实现业务转型、如何做好风控管理是否在上述议案讨论范围中不得而知。
财经网金融注意到，厦门银行的公司类贷款业务目前仍存在集中度偏高的风险。据其招股书显示，从行业来看，截至2020年6月末，厦门银行公司类贷款前三大行业分别为批发和零售业、制造业、房地产业，占企业贷款及垫款余额的比例分别为25.75%、18.62%和15.27%。上述前三大行业贷款占企业贷款及垫款余额的59.64%，占厦门银行贷款及垫款余额的比例达到31.63%。上述行业也是该行主要不良贷款的聚集区——截止2020年6月末，该行的前十大不良贷款客户中，制造业占7户，批发和零售业占2户，租赁和商务服务业占1户。
评级机构联合资信曾在《2020年厦门银行跟踪评级报告》中表示：“厦门银行区域经营特征明显，客群集中度较高，对于信贷资产和投资资产的质量需要保持持续关注。”并对厦门银行的房地产和建筑业贷款质量表达了关注：“厦门银行信贷资产中投向房地产业和建筑业规模较大，可能受房地产市场波动影响。”
甚至在厦门银行过会当天，证监会也针对相关情况进行问询，并要求厦门银行说明对这些客户是否予以持续评估，五级分类是否准确；以及上半年逾期贷款占贷款比重、涉诉贷款涉及的贷款五级分类标准等问题。与之相关的是，财经网金融注意到，过去数年间，厦门银行曾因“个别贷款存在主体划分和统计错误”、“风险分类、内控管理方面存在问题”、“内控机制、信贷管理不完善”、“内控管理不够严密”等原因多次被监管部门处罚。
另一方面，业内普遍认为，未来银行业可能会出现不良延期暴露的风险。对此，厦门银行作出了自己的取舍“本行审慎考虑宏观经济预期形势及新冠疫情对预期信用风险的影响，增加了公司贷款及垫款的减值准备计提”厦门银行在最新的招股书中称：“使得 2020 年 1-6 月公司业务营业利润占比有所下降。”而其三季报披露，该行2020年第三季度的信用减值损失为13.87亿元，同比增长47.76%，数额超过2019年全年的13.81亿元。
在主营业务压力重重的背景下，厦门银行还要考虑信息科技安全的问题——今年7月，证监会第18届发审委2020年第105次发审委会议对其提问：“发行人信息科技安全，特别是网上银行系统是否存在重大漏洞，是否符合监管要求。”
证监会之所以有此一问，或许与今年3月份被曝出的一起裁判文书有关——中国裁判文书网披露的一则刑事判决书显示，只有初中文化的“00后”田某，通过软件抓包、PS身份证等非法手段，在厦门银行手机银行APP内使用虚假身份信息，注册了数十个Ⅱ、Ⅲ类账户，并以此贩卖给他人获利2万余元。致使厦门银行APP长期关闭了Ⅱ、Ⅲ类账户开户链接功能。
值得注意的是，2017年、2018年厦门银行总行信息技术部及厦门银行总行分别因“信息科技治理、业务连续性管理、信息安全管理、系统开发外包风险管理、运维管理等方面存在问题”以及“在客户端应用软件安全、支付系统安全和交易支付安全等方面存在一定风险隐患”分别被厦门银监局及央行厦门市中心支行处罚。厦门银行在招股书内称，上述事项均已进行整改。
然而，2019年，田某通过软件抓包、PS身份证等非法手段，在厦门银行手机银行APP内使用虚假身份信息注册银行Ⅱ、Ⅲ类账户。公开信息显示，上述违法行为发生在2019年1月5日至1月15日期间。
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