编辑：佚名 来源：财经新闻网
“一部心仪良久的手机即将促销，你却没有足够的现金和可用的信用卡支付，这时网络商家会向你提供向消费金融公司申请消费信贷的选择，而申请消费贷的成功几率很高，这么做可以帮助完成你的心愿，同时促成这笔交易。”越来越多的类似场景正逐步深入到每一个消费者生活中。
事实上，在很多消费场景下，向消费金融公司申请消费信贷也成为了征信白户的唯一选择，而据不完全统计，征信白户人群在我国将近有5亿。
“征信白户或者征信瑕疵者很难申请到信用卡，但同样有着强烈的个人信贷需求”，北京某消费金融公司的风控专家向财经网表示，“而为他们提供金融服务的就是以消费金融公司为主的金融机构。”
根据国家统计局的数据显示，今年1月至8月社会消费品零售总额已超24万亿元, 同比增长9.3%，而最终消费支出对经济增长的贡献率达到78.5％，连续四年成为经济增长的第一引擎。
从国内消费金融行业走过的8年历史来看，专业的持牌消费金融公司属于“老兵新面孔”。
2010年，在全球经历了金融危机阵痛的两年之后，在消费拉动内需增长的市场环境下，作为试点的中国的四个主要城市，即北京、天津、上海、成都，而第一批持牌的四家消费金融公司北银消费、捷信消费、中银消费和锦程消费依次落地。
但在随后的时间内，持牌的消费金融公司数量增长却十分缓慢。截至目前，全国仅有26家消费金融公司。
与公司数量增速较慢相反的是，近年来，随着智能终端设备的长足发展和金融科技的广泛应用，以及居民消费的日趋增长等多因素的叠加下，消费金融行业迎来了大发展的历史机遇。
据有关统计，截至2018年8月末，行业资产总额达到3570.29亿元，贷款余额为3442.56亿元，总客户数达到6000余万人。
而在用户与资产大幅提升的背景下，今年10月，中国银行业协会理事会已正式审议批准成立了消费金融专业委员会，并同意22家消费金融公司加入协会。这也是中银协的第32个专业委员会，第6个机构类委员会。
“中国银行业协会十分关注消费金融行业的发展，希望能够发挥桥梁作用与纽带功能，为各机构搭建起沟通交流合作共赢的平台。”中国银行业协会秘书长黄润中表示，“消费金融专业委员会的正式成立，不仅有利于加强各成员单位间的沟通交流，也有利于推动行业自律规范和共同维权，从而促进国内消费金融行业更加健康稳定发展，助力新时代消费转型升级。”
“蓝海”变“红海”资源争夺战已愈演愈烈
经过8年的漫长岁月，消费金融公司或许真正迎来了行业发展的春天，然而行业竞争也在同时加剧，当一片商业“蓝海”变成“红海”后，这幅商业画面的内容在变得越发丰富的同时，也显得有些“拥挤”起来。
最近两年持牌消费金融公司开始了增资潮。2017年-2018年完成增资的持牌消费金融公司共计6家，其中，外商独资背景的捷信消费增资完成后的注册资本为80亿元，成为行业注册资本最高的公司，而注册资本40亿元的马上消费金融则是内资背景中最高的消费金融公司。
据财经网方面了解，增资，是消费金融公司为增加运营资本为数不多的办法之一。由于消费金融公司不能开展负债端的所有业务，所以资金来源受到了很大的限制。
“我们的贷款资金主要来自股东的资本金和银行的各种授信。”上述专家说道，“当然，在满足条件的情况下，可以通过同业拆借和发行ABS的方式获取，但这会增加资金成本。”
据了解，目前发行ABS的消费金融公司只有捷信消费，且仅发行了3支，合计金额96.29亿元，其它消费金融公司则悉数缺席。
而作为借贷者来说，消费金融公司的利率决定了市场竞争力。“当然是谁家的利息低，我用谁家了。”一位三线城市的征信白户对财经网说，“现在想贷给我钱的公司，太多了。”
另外，消费金融公司之间的竞争还存在于业务模式和风控能力上。有些消费金融公司拥有各家商业银行的背景，在资金的获取上相对容易；而有些非银行背景的公司，则依靠技术和大量场景的接入，以及回馈客户的手段来争夺市场。
比如，通过同百度、腾讯、阿里、京东等平台进行合作，从而接入互联网的商业场景，将指令触及到终端用户。“与大型平台进行场景合作方式，从长远看可以降低消费金融公司的运营成本。”某金融科技公司职员向财经网表示，“另外，某些消费金融公司，逐渐有了对客户的“风险定价”的理念。”
而财经网也了解到，所谓的“风险定价”，就是对守信客户设立回馈机制，比如适当降低费率或者其他形式的商业返利，目的是竭力留住守信客户。
资金来源已成民营公司生存首要难题
依靠降低费率的“价格战”和对客户各种形式的的回馈，或许对于消金行业来说是一种良性的、促进行业发展的内部竞争，但这并不能改变各家公司资金来源受限的处境。
“毕竟股东增资的钱是有限的，而市场规模却越来越大。”上述专家对财经网说，“为了获取充足的资金，我们必须和银行合作。”
然而，与银行的合作似乎也没有那么的顺畅。财经网了解到，一来不少银行会认为消费金融公司的风险较大，所以即便提供信贷支持，资金流也常常是不稳定的状态，而且还会在合作过程中增加很多的附加条款，导致消金公司的资金成本进一步提高；另一方面，不少银行都有自己的消费金融事业部或正在筹备建立，这些银行也就自然没有什么合作的意愿，更要紧的是，彼此之间形成了竞争。而来自于银行的压力，也给消费金融行业这片红海增添了一抹血色。
“目前我们与银行间还是保持了一种默契和平衡。”另一家消费金融公司高管向财经网表示了对现状的乐观，“虽然资金来源会受到限制，但从征信建设的角度讲，消费金融公司给予了征信白户授信记录，实际也是为银行做了第一步工作。我们是可以和银行进行错位竞争的。”
然而，对于错位竞争的定位，民生银行某经理在财经网询问时表示，“这是他们单方面的想法。”
值得引起注意的是，一旦银行开始大力运转，消费金融公司的资金来源难免遭遇“锁喉技”。
不过，据财经网了解，银行的消费金融业务下沉到四五线城市的并不多，而消费金融公司在一线城市的客户几乎是零，业务则是直接在四五线城市开展。
也有业内专家学者表示，“过去的若干年间，银行在一二三线城市进行了全覆盖，并没有将个人消费信贷下沉到四五线城市的紧迫性。即便是四五线城市的小型银行或者农信社，他们想搞类似的金融产品，可实际上大多缺乏与产品相匹配的风控能力。”
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