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继银保渠道实施“报银合一”后，代理渠道“报银合一”的实施也在加速。 中国证券报记者从业内获悉，调整后的产品已于近日重新推出。 不少保险经纪人表示，总体来看，产品调整后，手续费有一定程度的下降。 第一年佣金率降低了30%左右，部分产品降低了50%。
从投保人的角度来看，业内人士认为，短期内，“保银合一”实施后，产品给客户带来的实惠将会减少，保险产品的价格可能面临一定的上涨； 从长远来看，“保银合一”将“有利于保险公司长期稳健经营，将更充分地保障投保人的利益”。
第一年佣金率普遍下降
“‘银银合一’调整后的产品已陆续上架，几乎所有产品都采用了新的佣金率，尚未调整佣金率的产品并不多。” 保险经纪公司经纪人王华（化名）告诉中国证券报记者。
业内人士表示，“保保合一”是指保险公司要严格执行登记的保险条款和保险费率。 近年来，人身保险行业同质化竞争严重，保险公司普遍实行粗放费用管理，导致实际费用超过产品注册时的水平，造成“报告不一致”。 目前，监管机构正在推动人身保险行业“报银合一”。 此前，银保渠道已率先实行“银银账户合一”，部分不符合监管要求的代理渠道产品也于近期进行了调整。
资深保险经纪人李勇告诉记者，保险公司调整产品一般有三种方式：一是产品权益不变，佣金降低。 佣金将比原来低约30%； 二是佣金基本不变，产品福利减少。 ; 第三种是妥协，产品利益减少一点，佣金也稍微减少一些。
据王华介绍，不同的产品首年佣金降低幅度不同。 总体来看，降幅在30%左右，部分产品佣金率降幅较大，达到50%。 保险代理机构经纪人马超（化名）告诉记者，新产品的佣金比例大幅下调，总体在30%至50%不等。
中国证券报记者梳理保险机构和保险公司发布的信息发现，今年以来，包括大家人寿、复星保德信人寿、君隆人寿、忠利人寿、同方环球人寿、爱人寿、信泰人寿等公司代理渠道产品已下架并调整，涉及增量终身寿险、养老年金保险、分红保险等产品。
记者此前从业内获悉，今年年初，国家金融监管总局人身保险司发布了《关于2023年人身保险产品情况的通知》。 其中，因产品设计不符合“报银统一”的基本原则，中英人寿、信泰人寿、平安人寿的产品被监管点名通报。 监管部门要求企业应以持续开展产品追溯工作为抓手，根据实际经营情况，及时控制精算假设偏差或通过暂停销售或重新备案等方式调整产品精算假设。
中小企业面临挑战
业内人士表示，实施“险银合一”主要是为了帮助保险公司防范费差损失风险，有利于降低保险公司的责任成本，有利于其长期稳定发展。 具体到代理渠道的“保银合一”，业内人士认为，中小保险公司对代理渠道的依赖程度较高，可能面临一定的挑战。 领先企业将因品牌效应等因素而变得更具竞争力。 渠道也将面临一定程度的调整。
“过去，一些中小保险公司的产品设计较为激进，依靠为客户提供更高的回报来获取市场份额。但‘险银合一’后，保险公司的产品定价变得更加一致，中小型保险公司的这种优势已经不复存在。大型保险公司可能会凭借品牌效应和规模效应获得更强的竞争力。” 精算马克经理马克告诉中国证券报记者，未来保险公司可以在提供保险产品的基础上进一步探索，向细分领域拓展。 寻求发展机会，如探索“保险+医疗”模式。
泰盛源精算咨询公司创始人、英国精算师协会会员毛彦辉认为，“保险公司与银行合一”将倒逼一些缺乏竞争优势的中小保险公司向产品创新和服务转型。差异化经营。
对于券商渠道，多位业内人士告诉记者，中小券商机构可能面临一定程度的冲击。 “未来，大型代理机构将会更有优势，发展得更好。” 马克认为公司的运营需要固定成本。 只有业务量足够大，产生规模效应，才能更好地分摊固定成本，提高整体盈利能力。 此外，代理公司还可以利用科技赋能，提升运营效率。
李勇认为，“报银合一”会对以“飞单”为主的代理机构产生影响。 这些公司依靠佣金差额来获取利润。 “报银合一”后，“飞单”将失去优势，这些企业的生存肯定会受到影响。
此外，业内人士认为，“保险代理银行统一”下，代理渠道整体佣金将下降，这或将进一步加速保险代理代理经纪人之间的优胜劣汰。 过去代理渠道的佣金较高。 调整后，佣金有所下降，对从业者的吸引力下降。 一些业务量较小的从业者将会被淘汰。
或向全渠道推广
随着银保渠道和代理渠道继续推行“报银合一”，业内人士表示，后续监管将继续推动个险渠道“报银合一”。
在上市保险公司2023年业绩发布会上，多家上市保险公司管理层回应了“报银统一”相关问题。 总体来看，银保渠道实施“银保合一”后，上市保险公司成本投入有所降低，产品新业务增值率有一定提升。
中国人寿副总裁白凯表示，公司设计了新的银保产品，进一步加强银保渠道的成本管理，并已完成所有代理银行的费用协议更换，整体实现平稳过渡。 银保渠道“银银报告统一”的实施，导致银行代理费有一定降低。
中国平安首席财务官张志春表示，从长远来看，推进“报银一体化”是人身保险行业高质量发展的必然要求。 公司将坚持“保险与银行合一”，更有效地推进价值管理，更好地保护保险消费者权益。 太平人寿总经理程永红表示，银行保险将成为今年乃至明年价值增长的重要贡献渠道。 目前，公司也已做好在其他条线推进“报银一体化”的一切准备。
从投保人的角度来看，业内人士认为，短期内，“保银合一”实施后，产品给客户带来的实惠将会减少，保险产品的价格可能面临一定的上涨； 从长远来看，“保银合一”将“有利于保险公司长期稳健经营，将更充分地保障投保人的利益”。
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