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目前，惠民宝已从爆发式增长期进入规范化发展期。 各地在前期产品经验的基础上，陆续开发了第三代、第四代惠民宝产品，进一步提高保障力度和标准化程度。 惠民宝面临的核心问题不再是如何拓展到更多地区，而是如何更好地服务参保人群。
引导标准化发展
2020年以来，爆发式增长的惠民宝成为健康险领域又一现象级产品。 惠民保险以其保费低、保额高、政府引导、城市专属等特点受到广泛关注。 行业数据显示，截至2022年12月底，全国共推出惠民保险产品246款，累计保费约320亿元，参保总人数达2.98亿人，覆盖29个省份以及全国150多个地区。
惠民宝影响力不断增强，也引起了当地医保部门的重视，并出台法规予以规范和支持。
11月26日，北京商报记者从业内获悉，湖南省医疗保障局近日印发《意见稿》表示，将结合实际，进一步支持和规范惠民商业健康保险发展。湖南省的情况。
《意见稿》拟为惠民保险提供政策支持。 其中提到，允许参加基本医疗保险的职工用个人账户余额为自己以及参加省内基本医疗保险的配偶、父母、子女购买惠民事业。 健康保险。 鼓励单位购买便民商业健康保险，作为全体职工的补充医疗保险。 根据有关规定，在计算应纳税所得额时，可以按照政策扣除。
不仅湖南在制定政策，近日，云南省医疗保障局、国家金融监督管理局云南监管局也印发了《关于支持和规范城镇定制商业医疗保险发展的指导意见》。 《云南省关于支持惠民保险产品发展的意见》（以下简称《指导意见》）中提到：地方医疗保障部门和金融监管机构要加强协调，支持商业保险公司发展惠民保险产品并为基本元素的设计提供指导。
今年年初，为支持和鼓励公共健康保险发展，江西省医疗保障局等部门还印发了《关于鼓励支持普惠商业健康保险发展进一步完善普惠商业健康保险的指导意见》。多层次的医疗保障体系。”
对于编制印发支持各地发展惠民利民的相关意见和指导意见，农业和文化和旅游产业振兴研究院常务副院长袁帅表示，为各地人民谋福利，是为了更好地保障广大群众的身体健康。 平，减轻医疗负担，促进社会公平稳定。 这些政策可以保证更多人享受医疗保障，提高医疗保障水平。 他们还可以鼓励保险公司提高服务质量。
着力规范薪酬比例
惠民保险的赔付率一直是业内持续关注的问题，惠民保险“理赔难”的问题屡屡被报道。 北京商报记者注意到，各地正在筹划和出台的相关政策也关注了惠民保险的赔付标准。
具体来说，湖南《意见稿》拟对惠民保险赔付标准和保费标准做出更加详细的规定，其中提到：保费标准不得高于湖南省居民基本医疗保险个人缴费标准的50%在那年。 对于已有疾病的患者没有单独的定价。 薪酬方面，公司实行保本、低利润运营。 用于参保人员补偿的资金不得低于所募保费总额的85%，利润率不得超过5%。 余额结转下一年度补偿资金池。
湖南《意见稿》尚未正式实施，仍有讨论空间。 云南省已实施的《指导意见》将惠民保补偿比例限制在不低于70%。 《指导意见》提到，要着力解决惠民保险产品余额大、赔付率低的问题。 每年筹集的保费大部分应用于补偿被保险人的医疗费用和健康管理服务。 年保费满期补偿率原则上不低于70%。 低于70%的，鼓励承保商业保险公司通过慈善、捐赠、社会救助等适当渠道，帮助存在因病致贫、返贫风险的困难群众解决实际困难。医疗援助。
事实上，此前已有部分地区出台过类似规定。 根据《安阳市全民健康补充医疗保险实施方案》，“安阳惠民保险”筹集的资金除按规定用于服务费外，确保不少于90%用于福利和补偿对于被保险人。 基于此，“安阳惠民保险”在2023年宣布，将根据基金余额对参保人进行2022年追溯报销。
对此，联合并购公会信用管理委员会专家安光勇认为，各地规范惠民保险赔付标准的重点可能是为了确保保险产品能够更好地服务参保人员和参保人员。提高医疗保障水平。
不过，部分惠民保保单虽然得到了政府指导，但承保主体仍是保险公司，规定的赔付标准也引发了业界对惠民保保单盈利能力和可持续性的担忧。
安光勇表示，设置惠民保赔付率指标，在一定程度上有利于保障参保人员权益，确保更多资金用于医疗费用和健康管理服务。 不过，这也可能导致商业保险公司在承保风险方面更加谨慎，并可能缩小服务范围，对部分投保人造成一定影响。 在实际操作中，需要仔细权衡保护效果和商业可行性。
袁帅进一步分析，一方面，赔偿标准的设定可以促进保险公司提高服务质量，加强对医疗费用的监管，从而更好地保护参保人的利益。 另一方面，过高的赔付率可能给保险公司带来损失，影响惠民保险保单的可持续性。 因此，在制定惠民政策时，需要综合考虑赔付率设置对保险公司和被保险人的影响，才能最大限度地发挥政策效果。
北京商报记者 李秀梅
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