编辑：佚名 来源：财经新闻网
商业养老保险是商业保险的一种，它以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。目前商业保险中的年金保险、两全保险、定期保险、终身保险都可以达到养老的目的，都属于养老型商业保险。
有不少人觉得社保提供的基本养老保险保障不足，但不知道自己到底该不该买养老型商业保险。数据显示，我国的通胀率大概在3.5%左右。换句话说，一款商业养老保险的年均收益率(记住是“年均”而非某单一结算日)如果达不到3.5%，那么它肯定不能帮你实现资产保值，更不用提增值了。
用大笔的银子购买养老保险，不值
都说配置养老型商业保险可以在退休后，作为社会养老保的补充，提高自己的晚年生活质量。但钱可不是白领的，我们从投保之日起，每年都要支出1-3万元不等的保费，还得坚持10-20年，如果分红所得和收益无法跑赢通胀，我们就赔本儿赚吆喝了。
假定每个月定投500块钱，如果坚持20年，即使收益保守一些按10%计算，到时候也能获得近35万元的资产。就算到时候也就值个10多万，但总比现在拿出大笔的资金购买养老型商业保险值。
我国的养老型商业保险还有些“虚”
从目前我国养老型商业保险的保障范围上看，还不足以称其为“养老保险”。随着未来退休年龄的上调，等自己退休时都60多岁了，此时你最需要或者担心的是什么?儿女孝顺、几代同堂什么的先不说，拥有一个健康的身体，或者有病敢去医院才是我们最迫切需求的。但是很遗憾，目前的商业养老保险在这方面的保障还很欠缺。如果单纯购买养老险，没有额外购买重疾险的话，交了那么高的保费，一旦罹患重大疾病是得不到赔付的。
如果不属于高收入高净值的人群，尽量不要购买养老型商业保险。千万不要听保险销售人员说的每年能稳稳当当的获得百分之多少的收益。都不如从现在开始每年拿缴保费的钱去做长期的投资来的划算。
那么是不是所有人就没有必要买养老型商业保险了呢?其实，这类养老保险并非一无是处，谁都不能买，它还是适合一部分群体的：
1.高收入人群。你有很多很多的钱，可以轻松负担每年1万元以上的养老险保费，以及额外必需的健康险、意外险的保费。年保费支出控制在年收入的10%-15%之间。
2.年轻群体。提早购买此类保险，保费负担相对较轻。另外，如果你的父母没有社会保险，劝你不要盲目的花重金购买商业养老保险，很可能出现“保费倒挂”(即所缴保费高于所获保额)的现象。
3.无法承担投资风险，可以接受稳定收益的人群。就目前来看，养老保险的平均年收益大多在2%-3.5%左右。购买养老保险的好处是不会有资金亏损的风险，但收益就比较低了。
另外，国家层面的养老金顶层设计研究工作已进入到具体方案阶段，其中商业养老保险纲领性文件《关于加快发展现代商业养老保险的若干意见》于日前起草完毕，有望于近期在行业内部征求意见。根据草案内容，商业养老保险的产品供给与服务将扩大丰富，同时投资范围可能会进一步拓宽，税收优惠等政策支持也或将扩大范围。而在发展养老服务业、促进经济提质增效升级中发挥“生力军”作用的同时，养老型商业保险也将成为稳定资本市场的有力支撑。相信养老型商业保险以后会发展得越来越完善。
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